首页 体育 教育 财经 社会 娱乐 军事 国内 科技 互联网 房产 国际 女人 汽车 游戏

大数据做基础、AI为引擎,新上市的维信金科前景几何?

2018-06-22

大数据做基础、AI为引擎,新上市的维信金科前景几何?

2018-06-21 08:40来源:港股解码信用/消费/贷款

原标题:大数据做基础、AI为引擎,新上市的维信金科前景几何?

618年中大促已经接近尾声,不知各位读者老爷在狂欢节剁手地可还尽兴?在本文开始前,笔者借此良机做个小调查:购买家电、3C数码等大金额产品时,您更偏爱全额购买还是分期付款?

根据艾媒咨询和中山大学研究中心联合发布之《2017年中国分期电商市场行业研究报告》,2017年中国分期电商的用户规模约在0.95亿人次左右,2018年用户数将增长至1.7亿。如果同中国的人口总数进行对比,上述数据意味着在2017年约每14个中国人中就有1个人在使用分期付款,当2018年结束时这个比例将上升至约8:1!

显然消费金融正在中国大地上蓬勃发展,且预计在很长一段时间内都将保持高速增长的态势。市场活力十足又具有高成长空间,往往意味着新风口的来临。事实上,不仅国内多家电商(蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等)都意识到这一发展机遇,消费金融企业也如雨后春笋般层出不穷。

不过这一次跑在行业前列的并非阿里、京东这样的电商巨头,也并非腾讯、百度这样的互联网大鳄,恰恰是本文主角——早在2006年就开始布局消费金融且一直专注消费金融业务的维信金科,一马当先拔得头筹。

智能消费金融第一股

相关资料显示,摘得“国内智能金融科技第一股”桂冠的维信金科于今年6月3日通过IPO申请,预计于6月21日正式上市,为中国一家领先的独立线上线下消费金融服务提供商。若以贷款为偿还本金余额计,截至2017年12月31日,维信金科是中国排名前10的独立线上金融服务提供商之一 。

维信金科自2006年开展消费金融信贷业务,早于绝大部分互联网信贷平台,甚至早于2009年国务院批准成立之消费金融公司。2007年维信金科合作外贸信托,首创“担保+信托”模式,成功拓展个人消费金融服务。之后11年间,维信金科稳扎稳打快速发展壮大。

截至目前,维信金科主要通过三大融资模式撮合借款人与传统金融机构之间的交易并提供消费金融产品,同时在较小范围内直接向借款人贷款。财务数据显示,截至2015年、2016年及2017年年底,维信金科分别实现35.3亿元、78.7亿元及245.4亿元贷款,复合年增长率高达163.7%!此外公司于近3年间分别实现总收入10.63亿元、14.33亿元及27.06亿元,复合年增长率约为59.5%!

同P2P公司存在本质区别

值得注意的是,维信金科同趣店、拍拍贷等赴美上市的P2P公司存在本质区别。从融资渠道看,维信金科同银行、消费金融公司、信托公司以及其他持牌金融机构展开合作,既可通过直接贷出金钱或认购信托计划次级份额的传统融资方式获得资金,也有撮合资金方和贷款方的信用增级贷款撮合(不提供资金,提供担保)与纯贷款撮合(既不提供资金也不提供担保)的融资模式。

从传统金融机构处完成融资保证了维信金科资金流的可靠与稳定,多元化的融资模式,尤其是后两种融资模式,既有利于满足借款人和资金方多样的需求也有效控制了维信金科的运营风险——既无流动金储备压力也无需为借贷人的违约承担连带责任,仅需为双方牵桥搭线提供平台即可。近3年来,维信金科纯贷款撮合模式下实现贷款量更是显著攀升、呈现上行趋势。

从业务结构看,维信金科自成立次年就将业务拓展至消费金融服务领域,为银行、消费金融公司、信托公司以及其他持牌金融机构提供信托担保、征信检验等消费金融服务。一方面为自身信用增级贷款业务及纯贷款撮合业务提供内部支持,另一方面也为维信金科找到了除利息外新的增收途径。

所谓P2P公司指的是互联网金融点对点借贷平台,强调个人对个人,但维信金科向上对接传统金融机构,相关消费金融服务也未局限在个人信贷还包括了面向资金方的征信检验等信用评价服务。其资金来源稳健可靠、其业务模式多元并举,绝不可将其与简单聚集民间资本后进行放贷的P2P公司相提并论。

海量数据为基础

消费金融作为针对商业银行对小额、高频个人信贷覆盖不足的解决方案,势必面向更广泛的借贷人,其中部分借贷人可能并不满足传统信贷(如信用卡)的资质要求,但对于小额消费金融贷而言又确实是优质或近乎优质借贷人。同时,市场整体对于消费金融也有着更高的便捷性、及时性要求。

两大客观因素的综合影响下,对借贷人资质高效合理的考察成为消费金融的重中之重,维信金科在此方面恰有“独门秘籍”。一方面作为独立线上金融服务提供商中少数拥有可直接、及时及以官方授权的读写方式访问中国人民银行征信中心消费者信用数据库的机构之一,维信金科可以通过访问中国人民银行所设征信系统,获取必要数据作为借款人评估的依据。

截至2016年底,维信金科已经直接、实时及经官方授权的读写访问中国人民银行征信中心消费者信用数据库约900百万名消费者,确定满足事先厘定的信用门槛之目标借款人。

另一方面维信金科亦通过合作百度、京东、阿里等互联网公司,从现实场景获取借贷人借贷资质情况及借贷偏好信息,以确保为每一位借贷人提供量身定制的消费金融方案,并同时完善信用数据分析及增加公司的信贷决策力量。将上述两方面结合起来,即为维信金科引以为傲且经过好几轮经济周期不同阶段检验可行的“信用+补充”的数据方式。

智能科技做引擎

在此基础上,维信金科开发出专有的核心风险系统——蜂鸟系统,从身份核实、欺诈监测于预防、负债收入比评估以及信用风险量化四大项进行风险定价,以作为对自身消费金融产品供应的技术支持。

该系统主要运用两套算法:数据处理算法与机器学习算法。前者通过对大量进行解析,提取所需有效变量并细化输出结果以生成代表性变量供进一步分析;后者利用人工智能(即AI技术)协助数据分析人员通过确定有效变量的最佳阵列和权重生成模型供蜂鸟系统运作。

据悉维信金科已逐步将蜂鸟系统商业化,除自身外也向资金方提供综合信用风险评价服务。既能为近年来维信金科着力推进的轻资本运营纯贷款撮合业务提供技术支持,也有望成为维信金科新的盈利业务。

至于上文中提到的人工智能技术在维信金科企业内部的运用,风控系统机器学习算法仅为运用场景之一,在放贷操作上维信金科亦实现高度自动化。受“智能信贷”技术的推动,借款人可一天24小时、每周7天在线申请信贷并接受信贷决策,而此过程并无人工干预。如此来看,智能科技在消费金融领域的运用在帮助维信金科解放了繁琐的人力劳动的同时,也大幅提升了业务运营效率。

在金融市场日益开放和消费升级的双重背景下,维信金科抓住个人信贷持续高涨的需求,以大数据和人工智能技术为核心竞争力于消费金融行业领跑。根据弗若斯特沙利文的调研,线上三类消费金融服务商中唯有独立线上消费金融服务提供商发展最快,无论以往还是将来;而按未偿还本金余额划分市场份额时,维信金科以4.5%的份额跻身行业前十。

成功上市后,维信金科作为智能消费金融概念下第一支股票也必将受到资本市场的格外优待。因此无论从行业前景或是自身发展潜力的角度来看,近日上市的维信金科都只能说是刚刚踏上前往辉煌与荣耀的漫漫征途……返回搜狐,查看更多

责任编辑:

声明:该文观点仅代表作者本人,搜狐号系信息发布平台,搜狐仅提供信息存储空间服务。

阅读 ()

热门文章

随机推荐

推荐文章